银行贷款的还款模式本质上跟利滚利是一样的

末日天启骑士

我忽然意识到这个问题，银行的存款业务跟贷款业务有个很大的不同就是，存款的利息是到期才给你，但是贷款的利息每个月都要还，当月的利息当月结清。

考虑到资金时间价值的话，银行贷款本质上跟利滚利的模式没有区别，只是用户一直在结清利息，使得贷款金额没有滚起来罢了。

不理解的话可以对比一下利滚利，只要你一直还利息不让它滚起来，跟银行的模式是一模一样的

再买自检星剁手

啥时候才能达成共识：拉饥荒买任何东西都是不划算的

tz-izumi

笑死，不然为什么银行又叫合法高利贷

炉边的风

按月付息的你可以转换成有效年利率，年利率 = (1 + 月利率)^12 - 1，如果利率不是十分高那差别不大

子虚乌有

存款贷款一样的吧。
假设你存1年定期100块，1%的利率到时候你拿101
贷款不是这样吗？到时候还101

shikiki

不然呢，银行可是资本家中的资本家。

卖哥

只存过长期定期？
你存个活期看是不是每月打利息给你。
你存个七天通知看是不是七天给你算一次利息。

末日天启骑士

子虚乌有 发表于 2024-11-5 12:29
存款贷款一样的吧。
假设你存1年定期100块，1%的利率到时候你拿101
贷款不是这样吗？到时候还101 ...

定期存款总是到期再给你利息，但是贷款是每月计算利息。
你举的例子虽然都是1块钱的利息，但是贷款的利息从第一个月就要还了，有个概念叫资金的时间价值，，实际上贷款你还的金额，等效价值更高

—— 来自 S1Fun

septer

问题还卜严峻，不是按e给你算

卖哥

末日天启骑士 发表于 2024-11-5 12:33
定期存款总是到期再给你利息，但是贷款是每月计算利息。
你举的例子虽然都是1块钱的利息，但是贷款的利息 ...

你没发现不同长度的定期，年化利息是不同的么？

末日天启骑士

也就是说，房贷本质上是复利，只是通过一手段遮掩了一下罢了

—— 来自 S1Fun

AstraZeneca

财务原理是当代社会运行的基本原理，但是很少有人能真正学懂……

humphrey

zero rate
coupon rate
YTM
请解释以上三者的区别

末日天启骑士

卖哥 发表于 2024-11-5 12:35
你没发现不同长度的定期，年化利息是不同的么？

但是这并不能掩盖银行有意模糊这两者本质上的区别，贷款和存款都是长期定期，故意用不同的模式

—— 来自 S1Fun

Victorino

2024年了，正规金融机构有谁不是算复利的？真当银行贷款是慈善事业啊

Viteeee

银行也不是只有一次付息的存款，你也可以存每天付息的产品，靠利滚利撸光银行的羊毛啊。

另外房贷你每次还的那部分本金，下个月开始也不算利息了。

Nanachi

直接算年化利率吧

—— 来自 鹅球 v3.3.92

kzf

早算过了，不然为啥三年五年期的比一年前利率高一丢丢，就是一年按复利存三五年也没有定期三五年的高

—— 来自 鹅球 v3.1.88.3

赤星ビスコ

这就是个乘个自然对数的事，单利复利有啥区别啊

イオナサル

有没有可能贷款每期都还，贷款本金也减少了

3Psm

末日天启骑士 发表于 2024-11-5 12:33
定期存款总是到期再给你利息，但是贷款是每月计算利息。
你举的例子虽然都是1块钱的利息，但是贷款的利息 ...

你这说的跟没贷款过一样。
贷款也是有期数的啊，你是一个月一期，就是一个月一计息。
前面也解释过了，存款一个月一期就是一个月一计息。

贷款还能先息后本呢，这么是不是更像存款了？

卡爹

信用卡分期还是全程按照贷款总额计息呢

best32167

你不懂什么叫利滚利
你想想你要是一笔贷款都不还，今年利息3.5%明年还是3.5%
明年得还（1+0.035）的平方才叫利滚利

末日天启骑士

best32167 发表于 2024-11-5 14:23
你不懂什么叫利滚利
你想想你要是一笔贷款都不还，今年利息3.5%明年还是3.5%
明年得还（1+0.035）的平方才 ...

是你没搞明白。
利滚利（复利）是会把利息加入本金一块计息，你把当前利息还了，不就不滚了吗？这跟房贷一样好吧。
房贷就相当于你按月清息的利滚利，没滚起来罢了，本质就是复利
贷100w  利滚利的贷款，和贷款100w房贷，没有区别，只要你按房贷的方式还款就是一模一样

—— 来自 S1Fun

Viteeee

顺着你的话说，所以“按月清息的利滚利，没滚起来罢了”到底还算不算利滚利？

best32167

末日天启骑士 发表于 2024-11-5 14:29
利滚利你把当前利息还了，不就不滚了吗？这跟房贷一样好吧。
房贷就相当于你按月清息的利滚利，没滚起来 ...

https://jr.sz.gov.cn/sjrb/ztzl/s ... t/post_8812524.html
所有贷款产品均应明示贷款年化利率
你把自己还款计划套下IRR计算器吧，这个不敢骗你的

信用卡分期、消费贷才是有猫腻的

人造小鸡鸡

现在银行都是公布irr算的，哪儿来利滚利？

末日天启骑士

best32167 发表于 2024-11-5 14:31
https://jr.sz.gov.cn/sjrb/ztzl/szsjfpt/xwdt/content/post_8812524.html
所有贷款产品均应明示贷款年化 ...

你给我的链接里，对这个定义就是明确复利



—— 来自 S1Fun

best32167

末日天启骑士 发表于 2024-11-5 14:35
你给我的链接里，对这个定义就是明确复利

嗯这点我是搞错了

但你没有吃亏，比如说你有100万本金去投3%的理财，另一边是3%的贷款（假设不还）
N年运行下来两边资金池数字是一样的
但5年存款型的不行，会少一点。当然为了平衡给的也会多一些

紧那罗

告诉你一个秘密 只要你把存款利息接着存银行不拿出来 存款也可以利滚利！

101207777

楼主可以尝试拖两期不还，看看是单利还是复利。
本来单利和复利只有在不按期还利息的时候才有差别

末日天启骑士

best32167 发表于 2024-11-5 14:39
嗯这点我是搞错了

但你没有吃亏，比如说你有100万本金去投3%的理财，另一边是3%的贷款（假设不还）

房贷有猫腻，房贷给你显示的利率不是实际（考虑复利的）年化，按下图100w贷款，3.6% lpr+0计算，实际月息是0.3%，那么年化应该是（1.03）∧12＝1.00366，实际年化应该是3.66%



—— 来自 S1Fun

末日天启骑士

人造小鸡鸡 发表于 2024-11-5 14:32
现在银行都是公布irr算的，哪儿来利滚利？

以房贷为例，按lpr算，是3.6%，按月计息，月息是0.3%，实际（复利）年化是3.66%

实际年化是3.6%的话，那么月息应该低于0.3%，但是现在并不是这样的，月息还是按0.3%算

你见过哪家银行给你公布说清楚这个吗？

—— 来自 S1Fun

纸皮

你又不逾期全换算成年化不就结了
本质上是数字比大小而不是中间的花里胡哨

ulian

一句话：觉得吃亏可以不贷。

少打音游多读书

我明白了，楼主的意思是每年前11个月都不还款，第12个月全还了，这种情况下实际利率是3.66，因为之前逾期的利息也产生了利息

—— 来自 鹅球 v3.1.88.3

雷囧羊

不是，我记得贷款计算啥的是在义务教育里有讲过的吧，等额本息、等额本金啥的
怎么还有现在才好似大彻大悟的

best32167

末日天启骑士 发表于 2024-11-5 14:47
以房贷为例，按lpr算，是3.6%，按月计息，月息是0.3%，实际（复利）年化是3.66%

实际年化是3.6%的话，那 ...

想了一圈，的确是的，因为LPR定的是一年，实际是按月还款
如果按年还款就没了

末日天启骑士

我在把这个问题揉碎了解释一下，关于资金的时间成本。假设年利率为12%（为了方便计算）

现在的10000，在价值上等价于一年后的11200
单利是怎么计算的？
我贷款10000，一年后连本带息还款11200
把获取和支出的金额都折合到现在的时间点看，那就是我获取了10000，支出了10000，是相等的。
都折合到一年后的时间点看，相当于我获取了11200，支出了11200，还是相等的，这是单利。

但是房贷呢？如下图房贷计算器



—— 来自 S1Fun