有大佬了解 “理财型保险” 吗？

沙耶之颂歌

有大佬了解 “理财型保险” 吗？

前两周老妈跟亲戚和退休工友去北京自游行了，今天回来找我要身份证，说是买了个保险，被保人是我，要拿证件办手续。

追问下才知道原来同行的人有一个是所谓的保险代理人，在中国人寿做，然后说服了我妈买了个保险。

(看合同产品名称是：国寿鑫瑞稳赢年金保险（2023版） +  国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款，2023版））反白？

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看合同大致上是前10年每年支付给保险公司12000.00，第5年-第十年内每年返还12000.00，第10-15年每年返还6118.00，第15年返3W

所有返还转入 “国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)”这个所谓的理财账户(合同写保底年利率2%，广告宣传和中国人寿网站公布年利率3.5%)

请问各位大佬，这个是坑吗？
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按照它的合同条文，自己开EXCEL算过，基本上需要 23年 - 48年 才能和定存持平（假定定存利率不变，假定产品利率不变）
按照利率不变算的话，20年（按照宣传的3.5%）到40年（按合同保底2%）才能跑赢定存（分别按一年定1.55%和3年定2%算过，差距在5年内）
就是人民币存款利率变化这个，触及我的知识盲区了

对方给我妈搞推销时也是往这个方向来的，说是存款利率未来会越来越低，甚至进入0利率时代，买了这个产品至少有个保底。而很明显我妈跟我说时也是冲着这个来买的（另一个点是她和她的退休工友和这个代理人认识，估计是那种先共同旅游搞熟关系再推销的
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基本上就是卖理财型万能寿险（理财账户）然后捆绑销售一个年金保险（15年，反正怎么算都是纯亏，按定存利率2%算大约是本金的10%），然后这个理财账户还得至快5年后才启动

明斯克

别买  坑   

朽木

https://bbs.saraba1st.com/2b/thread-2158291-1-1.html
自己判断

枯风瘦雪

坑大了

若闲

快跑

sese199

虽然不懂，但是99%是坑，别买，买了在犹豫期内去退掉，你算算利率划算不划算就行了

活久见

保险就是保险
能理财的保险不是坑是什么呢

保险的收益是国家定死的

Viteeee

三个字：不要买

兰开夏

保险本质就是理财手段，只不过是用来降低损失，不是用来盈利的。

马桶3

我给你解释一下，理财型保险的意思就是，你的钱借给保险公司理财赚钱，等他们赚够了，你的钱贬值了，不如你付钱的时候那么值钱了，他们给你保一个N年后一定还这个低息贷款给你的险

Freakyyu

跟我一块住过一年的学长，他爸炒股，他妈买了好几个这种理财型“保险”，本来挺有钱的一对父母现在赔到生活靠我学长接济

qrlfafner

你惦记他的利息，他惦记你的本金

弦巻こころ

投入12w，总收入120590，就当利息和通胀持平也就赚590啊

E=mc^2

我妈当年好心“帮我”弄了个每年一千多的“保险”，让我供到退休就能拿一笔钱+保险...以至于现在每年续费我都在考虑要不要断了算了

肥皂佬

还可以的，主要是这个东西退钱要你同意，买了之后妈妈就不会被骗了。我爸买的已经提出来了

濡鸦之羽_

周期太长，收益太低，手续太复杂，真倒是真的

yichengyu

大概0几年买过这个，最后本金取出来收益不到5%，拿去买房子大概翻几倍了

伊藤言叶

家里老人给我买过，我一算年化利率即便不考虑通胀也还不如建行过去十几年来的R1理财。而且达到最高赎回收益的周期极长。结论是不如买银行的R1 R2理财。

理念

我妈被坑了二十万，要60年后才能取，感受下

gpx234mqx

不就是骗子骗钱嘛

60年老人家都不在了

mirari

你每年拿12000交给保险公司，保险公司拿你的本金去买理财，年化收益1000元，它拿其中500元给你买了一份消费型保险，剩下的装自己兜里了，到期再把本金还你，还没算通胀

这就是理财险的本质，前提还得是最良心的保险公司

霸道总裁

马桶3 发表于 2023-11-9 16:48
我给你解释一下，理财型保险的意思就是，你的钱借给保险公司理财赚钱，等他们赚够了，你的钱贬值了，不如你 ...

低息 ×
贴息 ✓
是你贴给保险公司，别搞错了。

lawsherman

10年期，irr 0.45，笑死

yuialon

别买，纯纯忽悠人，这帮卖保险的老喜欢欺负老一辈不识字，不懂合同
我妈当初就被坑了，买这种类型保险，然后要等41年后才能取

吉田美和

家里人同被坑过，后来熬到到期才拿出来

这个玩意儿最隐蔽的点就是它的办理场所是在银行的大厅里，给储蓄客户加重了它是银行业务一环的一点错觉

guoe

用excel算算内部收益率，还不如定期

卡爹

约等于诈骗

GASEOUSSNAKE

我家人就被坑15万，10年才能全部取出来

百猪夜行

万能险基本都是大坑，终身寿相对好一点，但也是摊到10年以上收益才能勉强高于定期。如果你觉得存款利率还会跌的话就可以买

—— 来自 Xiaomi 2304FPN6DC, Android 13上的 S1Next-鹅版 v2.5.4

新人马甲2

10年到期能取的还算不错了，卖那种年付贵得一批，被保人65岁才能取的才是真缺德

dmasdfdmazz

有没有保额啊？
我爸倒是买理财保险，竟然挣钱了。
每年6000，才交三年。10年期的。
然后胃癌切除，保险报销医疗费用3万多，还给了6万多保额的钱。

面瘫

万能型理财险的几个坑：
1、保额和基本保额，保费，是三个概念，看清楚领取是按照保费保额还是基本保额，一般都是按照基本保额来算的，少
2、按照你的说法，应该是选择十年交，基本保额6k多，保期15年期满的，那么能领取的生存金是没问题的，划不划算自己判断
3、万能账户里的交入保费是有坑的：好一点的会按照主险的保费来计算，差一点的会有折扣或者另外的规则，并不一定是按照1.2w来计算的；就算是按照保费，进入账户会有个保障成本的扣除，每个月扣一次，每月结算一次，我见过的按照正常交保费的万能账户没有赚钱的，扣除的保障成本都比实际收益要多，也就是里边的钱最多维持个持平就不错了（钱进去扣一笔手续费，每月在结算扣除保障成本）
4、万能账户的领取也会对主险的基本保额有影响，也就是你如果从里边取钱（不是保险里的生存金，是万能账户里的钱），基本保额会变，那么10年之后和最终期满的金额也会改变，要考虑保险期间有没有用钱取钱的可能，毕竟15年很长
建议重点看一下条款里主险的保险规则、基本保额、保费哪几条；万能险里的部分领取、万能账户、保障成本那几条，一般讲得都很清楚权益变化。
最后万能险赚钱的只有一种可能，就是不断往里追加让万能账户的利息超过保障成本，比如开门红那种保费十几万的，是有可能赚钱的，你这种账户肯定是不赚钱；总体不建议，在犹豫期就退了吧

ryj

你就当这些钱保险公司收掉手续费帮你家保管了，这样就不会被其他骗子骗走

—— 来自 OPPO PAFM00, Android 10上的 S1Next-鹅版 v2.5.4

lawsherman

dmasdfdmazz 发表于 2023-11-9 17:20
有没有保额啊？
我爸倒是买理财保险，竟然挣钱了。
每年6000，才交三年。10年期的。

别把重疾险跟年金险比

楼主这个险种，是到期固定领取，或者被保人死亡才能赔付

伊迪潘宫森

保险本质不就是做空吗，理论上能赚钱的
实际上嘛。。