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楼主: 青須

[生活] 我们决定免费给大家看看体检报告-保险咨询专楼

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 楼主| 发表于 2020-11-29 00:06 | 显示全部楼层
你在保险中,可能会在什么地方被骗
今天咱们聊聊保险骗术吧
因为各个公司的业绩压力,以及部分公司对业务员的**
也就造成了,很多人为了完成业绩要求,开始胡说八道

毕竟不是什么行业都是多轨KPI
很多公司不仅要求保费,还要求单量,甚至有的公司还会要求拉人头数
是的,保险特色增员。

骗局1:夸大保障
这个主要出现在重疾险上,卖你一份重疾险,告诉你什么病都能赔
导致投保人进了医院想赔付时候,发现无法赔付,进而产生了保险都是骗人的的感觉
切记,重疾根据条款,有不同的赔付要求,一定要看条款
确诊即赔的重疾,25种银保监规定重疾里面只有恶性肿瘤,严重III度烧伤,多个肢体缺失
而器官移植,造血干细胞移植,搭桥,良性脑瘤,主动脉手术,心脏瓣膜手术这几个,是进行某种指定手术赔付
而其他的17种,例如心梗,脑中风后遗症等,都是需要达到某种条件才能赔付的。

骗局2:告知是什么?
明知道某疾病在拒保范围内,忽悠对方不告知,说没事
这个现在相对少见了很多,毕竟大家胆小了不少
野蛮发展时候很多不做告知的,现在赔付基本都得上法院
切记告知,不行就人核,没法买,比买了打官司要好。

骗局3:理财变保险
银保渠道专属,说是理财,实际上是保险
现有所有的理财类保险产品,都有流动性差的毛病
想要拿回成本,缴费3年至少也要第四年才能拿回本金
有些设计的比较狠的产品,甚至要十年拿回本金。
这对于依赖流动性需求的人,完全不匹配,这事也惹出了不少官司

骗局4:保障变理财
想要面对大病风险,避免看不起病
却被附加了一大堆年金,返还之类的险种,这在我们看来,属于货不对板
只想要保障就不要加身故,不要选择任何带有返还性质的产品
保障,是保险中最为便宜的部分

骗局5:咋的你失业啦?
真别认为保险公司工作很轻松
对于没有销售渠道的普通人来说,这事根本没那么简单
销售入行没门槛,但真的卖出去东西需要看多少东西呢
这东西卖错了还可能会追责,何必呢

总而言之,买保险,看条款
这事真的很重要
泥潭有很多人自己是买过好医保的,自己多看看条款
研究研究自己什么情况下能赔,什么情况下不能赔
真的拿不准,来找客服聊聊
我来给你讲解。
如果你之前被骗了,也可以来找客服寻求一下帮助


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发表于 2020-12-2 11:42 | 显示全部楼层
这个月,广州这边也上了个叫穗岁康的。我听朋友说可以给父母投一个?
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发表于 2020-12-2 13:32 来自手机 | 显示全部楼层
sodah 发表于 2020-12-2 11:42
这个月,广州这边也上了个叫穗岁康的。我听朋友说可以给父母投一个?

穗岁康要180一年,我记得去年没这么贵的。是坑吗?
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 楼主| 发表于 2020-12-2 14:10 | 显示全部楼层
sodah 发表于 2020-12-2 11:42
这个月,广州这边也上了个叫穗岁康的。我听朋友说可以给父母投一个?

穗岁康还是值得一投的
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 楼主| 发表于 2020-12-2 14:11 | 显示全部楼层
zz1zz 发表于 2020-12-2 13:32
穗岁康要180一年,我记得去年没这么贵的。是坑吗?

180一年也不贵啊,常规的意外都啥价格了你说
而且穗岁康还有个直付功能,非常贴心
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发表于 2020-12-3 00:00 来自手机 | 显示全部楼层
引用第152楼zz1zz于2020-12-02 13:32发表的  :
引用:sodah 发表于 2020-12-2 11:42这个月,广州这边也上了个叫穗岁康的。我听朋友......

@zz1zz
这次广州市政府自己参与的一个,既往症也赔,还涵盖了社保外用药,还不错

----发送自 STAGE1 App for Android.
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 楼主| 发表于 2020-12-3 13:22 | 显示全部楼层
保险之间,区别在哪?
我们经常碰到客户在我们这里做保险比对的
在我眼里看来,这事太过于正常了,一份保单,再便宜也要交个几万块,一买就是几十年
做一个谨慎决策和对比,没什么问题。
但并非每个客户都会自己研究条款仔细分辨各家条款中的差异,也不会有人有大量医学知识去判定一款保险的定义是否严苛
这也就意味着,业务员成为了“信息差”的来源,而甄别这种信息差是否真实,又加大了选择成本。

有的业务员和客户说,保险产品都是通过监管审批的,各家产品都大差不差
某种意义上,确实是这样的,保险业在国内属于严监管行业,产品设计思路,产品宣传方式,产品销售方式和渠道,条款的格式,释义,语言使用都有严格规定
就高中语文命题作文啥样,保险实际上就是啥样。人身险比起财险还更严格一些。
在大框架都被固定好的情况下,险企也确实没有太多的机会自我发挥。

不过命题作文是有好坏的,保险的区别之一,也就是定价了
一个保险是如何定价的?
保障成本+营销成本+利润=保险定价
这是个非常非常粗略的公式,但说人话的大意是这个意思
不同公司产品的不同,定价也就不同,就用营销成本举例子,监管规定,营销成本要在0-35%之间,这是个预期值
如果险企将营销费用的预期拉满,这款产品就会比市面上其他产品贵出不少。
而有些险企将值设置的低,定价也就低了,性价比也就上去了。
那保障成本呢?
保监会规定了25种高发重疾,新定义下还对轻症进行了规定。除此之外的所有例如中症,多次赔付,罕见病赔付等等,都是保险公司做产品时候自己加的
相对粗略的来说,保障越多,保障成本也就越高。当然正如同知乎那么说的,不谈剂量谈毒性属于耍流氓。保险责任不谈发生率谈多少也属于耍流氓。
对于高发疾病,复发率高的疾病加入多次赔付会显著提升保障成本。如果你看到一款产品有什么癌症保复发,保转移之类的,他必然比不保这个的,在这一块保障成本要高。
二者合一,加上利润,构成一款产品定价
产品是真的有好坏的,也是有区别的。能用和好用,是两码事。

保监会对产品的监管是什么?是不让你做出一款不及格的产品,是控制住你的下限在哪里
上限呢?自己决定,你愿意做出80分,做出100分,做出120分,随你了。不过太过于风险性的产品依然会被窗口指导就是了
毕竟保险设计出来只需要报备,这事就是注册制和审批制的区别
只需要告诉会里,我是按照规则做的,备个案,就得了。
真正需要审批的,只有一些新形态的产品,超出了现有框架,需要进行审批
所以我一直很敬佩这个行业里不断做出创新的某些险企。

希望用这短短的一段,能让各位了解保险产品之间真正的差别在哪
如果想在旧规最后给家人孩子自己父母定制个方案,记得和客服咨询
附带说一句,最近投保几款长险会送个体检卡,给父母用的
如果要进保险群,也请添加客服,由客服拉群


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 楼主| 发表于 2020-12-6 19:49 | 显示全部楼层
买了保险之后,应该怎么看病?

很多人啊……买了保险就忘脖子后面去了
经常会有人自己得了病之后才发现
呀?我原来还有保险呢?
家里的很多老保单什么的,不少人都已经彻底忘记了
先安利个公众号,中国保险万事通
自己买过的保单,都能查到。
不过这破玩意的人脸识别有点毛病,会有可能识别不到……

说点别的,很多人似乎并不知道,真正买了保险之后就医应该咋办
买保险后,我们就医如果没有注意,有可能会引起无法理赔
为了不闹乌龙,给各位讲讲有保险就医应该怎么做
需要注意的是,高端医疗,中端医疗等可直付的医疗险不在这次说明范围内

1、确认好保险产品责任

身体出现不适,有了门诊检查,问清楚相关手术花销后,就大概知道自己保险用得上用不上了
如果是意外,自己需要清楚保险有没有意外医疗,报不报社保外,限额是多少
如果是需要住院的疾病,搞清楚花销,自己的百万医疗能不能过去免赔额
如果是重疾,对应轻症中症重症,需要做什么检查满足要求,是否自己做的手术可以理赔
确认好保险责任,知道能不能赔,这一点很重要。

2、确认医院资质

普遍医院要求二级及以上公立医院,记住一定是公立医院
东北地区很多企业合资医院,虽然是三甲,但不是公立,报销不了
南方很多是公私合营,虽然是三甲,但也不是公立,不能报销
实在确定不了,打保险公司客服,确认是否是可报销的就是了
别钱花了,然后因为医院问题没报下来,那就很尴尬了,这打官司都给不了赔付的

3、入院后,不要乱说话

我有过一个拒赔案例,自称自己高血压很多年了,家里好多人高血压,大夫一听好么,家族史,直接就给写病例上了
实际上这位老先生根本没有确诊过高血压,血压一直140多,偶发的血压偏高都没过过150
保险公司理赔时候一看病例当场就给拒了。
这事现在还在打官司过程当中,弄了一大堆材料自证自己是没问题的
多折腾呢你说?
一般患者都担心大夫判断错误,然后噼里啪啦异常都给说了,大夫一般也都会记录
然而有点常识,记得你买过保险。绝大多数人买保险不会把异常都挨个告知,就算再怎么主动告知,也难免有遗漏
自己咋买的保险,自己有点数。

4、出院前,整理相关材料

一般需要什么?咱们一个一个来整理整理

保单,理赔申请书(上面两个一般都是微信填报),身份证明,门急诊病历,医院收费收据原件,费用清单,处方单,诊断证明,事故证明(意外险涉及),如果涉及住院,还要有出院小结
请记住,自助机缴费需要到窗口换正式发票,保险公司不认自助机单据

部分重疾对于病理报告或相关检查有要求
医疗险要求费用发票清晰,有的费用一张单子打不完,需要要求打全
多次门诊的,需要一张发票对应一份门诊病历,缺病历很难补
出院前整理好你的所有材料,保存好了,不要之后发现缺这缺那,补材料是特别麻烦的一件事情

5、出院后、按要求提交材料

出事先报案,打保险公司电话报备,很重要

小额赔付一般报案之后会有个理赔员加你微信
问清楚状况后给你个页面你提交照片材料,最快30分钟左右就划账理赔了
大额赔付比较麻烦,一般是需要将原件寄送到公司总部理赔
请注意,一般这种文件建议使用EMS,或者顺丰,发件前建议所有材料一律复印一份保存,也要拍一份照片
交完材料,就等待保险公司处理,保险法规定30日内处理完毕
大额重疾险赔付会有家访,要记得不要胡说八道。
希望你们都用不上这份攻略才是真的

如果理赔过程碰到问题,可以找客服来咨询
已经和我们咨询过的朋友,有问题也记得一定要来找我们
扫码添加客服,咨询相关保单配置,如何理赔,定制保险方案,查漏补缺
如果要进群,也找客服来拉你入群


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发表于 2020-12-6 21:23 | 显示全部楼层
交20年,每年5000,20年后给回本金的重疾险是坑吗?

  -- 来自 能手机投票的 Stage1官方 iOS客户端
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发表于 2020-12-6 22:33 | 显示全部楼层
月缺迷墙 发表于 2020-12-06 21:23:24
交20年,每年5000,20年后给回本金的重疾险是坑吗?
楼主说过了吧,应该注重保障,而不是收益。

  -- 来自 能看大图的 Stage1官方 Android客户端
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发表于 2020-12-6 22:45 | 显示全部楼层
试了一下这个公众号,应该是按身份证查询的吧,在众安买的百万医疗险没有显示……

  -- 来自 有消息提醒的 Stage1官方 Android客户端
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 楼主| 发表于 2020-12-7 00:51 | 显示全部楼层
月缺迷墙 发表于 2020-12-6 21:23
交20年,每年5000,20年后给回本金的重疾险是坑吗?

  -- 来自 能手机投票的 Stage1官方 iOS客户端 ...

你这是两全哈
20年后给回本金,你要考虑你重疾本身还有效没有,如果无效了,那你后面保障咋办呢?
即便有效,那时候的现金价值会是多少?
交20年,最后给回本金,即便到时候退保拿钱,你面临的也是一个极低利率的方案
说人话就是,不如自己存钱自己保自己,这是我一直抵触这种险种的原因
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 楼主| 发表于 2020-12-7 00:52 | 显示全部楼层
火樹銀華 发表于 2020-12-6 22:45
试了一下这个公众号,应该是按身份证查询的吧,在众安买的百万医疗险没有显示……

  -- 来自 有消息提醒的 ...

众安那个十分薛定谔,我自己也是众安的百万医疗,时不时有时不时没有
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发表于 2020-12-8 11:26 | 显示全部楼层
问一个可能已经有人问过的,家里蹲的话,医保是买城镇医保还是买职工医保好呢?
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发表于 2020-12-9 08:42 | 显示全部楼层
有没有可以cover滑雪的意外险推荐?被保人是我,24岁。
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 楼主| 发表于 2020-12-9 15:49 | 显示全部楼层
本帖最后由 青須 于 2020-12-9 16:03 编辑
Tochika 发表于 2020-12-8 11:26
问一个可能已经有人问过的,家里蹲的话,医保是买城镇医保还是买职工医保好呢? ...

如果单纯家里蹲没收入,直接城镇居民医保也是没问题的但你的商业险,至少是医疗险需要配置好,不然真有啥问题不好搞,那花销不好抗
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 楼主| 发表于 2020-12-9 15:49 | 显示全部楼层
森野大熊 发表于 2020-12-9 08:42
有没有可以cover滑雪的意外险推荐?被保人是我,24岁。

有的,专门的高危运动意外险,有需要的话请联系客服
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发表于 2020-12-10 07:26 | 显示全部楼层
有什么医疗保险可以在美国或者南美国家用的吗?
如果国内没有,有什么国际医疗保险公司推荐呢?工作原因,经常来往北美和南美,一待就是半年一年的。
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发表于 2020-12-10 11:47 | 显示全部楼层
青須 发表于 2020-12-9 15:49
如果单纯家里蹲没收入,直接城镇居民医保也是没问题的但你的商业险,至少是医疗险需要配置好,不然真有啥 ...

感谢回复,收入还是有的,职工医保的费用也还是能承担的,这样看的话还是职工的比较稳妥一些
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 楼主| 发表于 2020-12-11 19:39 | 显示全部楼层
MtnDeW 发表于 2020-12-10 07:26
有什么医疗保险可以在美国或者南美国家用的吗?
如果国内没有,有什么国际医疗保险公司推荐呢?工作原因, ...

确实有的,有几家有全球医疗计划
主要是你公司给报销吗……这玩意可并不便宜,公司一般对于长期驻外员工应该有团体医疗的吧
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发表于 2020-12-15 09:58 | 显示全部楼层
一直说重疾险出新规定
想问问新规定有没有什么好处?
网上到处是讲坏处,已经足够了解了
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 楼主| 发表于 2020-12-18 00:28 | 显示全部楼层
雷囧羊 发表于 2020-12-15 09:58
一直说重疾险出新规定
想问问新规定有没有什么好处?
网上到处是讲坏处,已经足够了解了 ...

好处吗?
对于没有择优赔付的保险公司来说,新规放宽了对于轻微脑中风和脑梗的理赔
之前推测费率可能会降低,现在看来应该不会了
不过新规后产品形态肯定会有大变动
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发表于 2020-12-18 07:59 | 显示全部楼层
青須 发表于 2020-12-18 00:28
好处吗?
对于没有择优赔付的保险公司来说,新规放宽了对于轻微脑中风和脑梗的理赔
之前推测费率可能会降 ...

形态大变动?可以具体讲解一下吗?
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发表于 2020-12-18 08:52 | 显示全部楼层
这个公众号,淘宝买的国泰健康福重疾没显示
买的慧X保也没显示
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 楼主| 发表于 2020-12-19 14:21 | 显示全部楼层
雷囧羊 发表于 2020-12-18 07:59
形态大变动?可以具体讲解一下吗?

轻症额度最高30%
之后可能会专门对于轻症有附加险。
根据发生率的原因,女性费率会有提升。
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 楼主| 发表于 2020-12-19 14:22 | 显示全部楼层
闲暇闲暇 发表于 2020-12-18 08:52
这个公众号,淘宝买的国泰健康福重疾没显示
买的慧X保也没显示

惠民保是不显示的
健康福不显示?如果生效了原则上都会出的来,国寿是桥接进保险协会系统的
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 楼主| 发表于 2020-12-19 15:49 | 显示全部楼层
生个孩子,保险应该怎么搞
疫情期间的孩子,差不多到现在快要出生了
最近泥潭问孩子保险的也多,整理整理孩子降生之后的一些事情吧

1、先把医保上了
孩子落生后,办户口,办医保
这事还是挺重要的,一方面孩子满月左右可能会有很多小毛病
医保毕竟属于社会福利一部分,有医保报销怎么也是减轻一些医疗费用压力
商业险普遍不能在30天内投保,所以孩子的医保在这个空白期就更为重要了点
社区医院70%比例,三甲40%,住院报60%(各地不同)
虽然比职工医保要低,但要啥自行车啊
办理材料一般需要:出生证,户口本,父母身份证,到街道一般就能办理
一年200多块钱,能早办就早办。

2、百万医疗险
百万医疗险现在有长期和短期的可选择
短期6年保证续保,长期保证20年续保
短期险的好处在于,他可以选择每年升级,可以获得更好的医疗条件和项目
缺陷在于,6年一个续保期,一旦下架就要转投其他险种
长期险好处在于稳定,20年稳定续保
但缺陷在于,如果医疗费大幅度变化,你这险种跟不上
第二点,费率可调,每年保司可以调整涨价费率。

咋选?自己决定吧,哪个能接受就来哪个

3、考虑一下,自己所在城市儿科好挂号吗?
北上广深儿科难挂号这事似乎都知道
全国的患儿疑难杂症都会被推过来,泥潭有人带娃看病时候跟我说
“早上5点,门诊各个地方都坐满了疲惫不堪的抱着孩子操着各种口音的人”
医疗资源的拥挤,决定着有可能你难以看到普通部。
那么,有解决办法吗?有的,选择高端医疗或是中端医疗

看病直接特需号,再高级的直接私立诊所。
排队免了,费用也都是保险公司掏,环境也舒适
就反正是价格贵点,一年4000起步,能涵盖私立的也要在8000以上
泥潭百万年收入多,可以考虑考虑

4、重疾险
不要给孩子买成人重疾!
不要给孩子买成人重疾!
不要给孩子买成人重疾!

孩子是有高发病的,例如白血病,例如肾母细胞瘤,严重哮喘
这类的疾病,孩子高发,成人重疾是不会对这些疾病有额外赔付的
而少儿重疾最多能对这些重疾多给200%
看一个少儿重疾的好坏,除了费率,还要看少儿险种全不全,能保多久
市面上我认为最好的少儿重疾,对于少儿特定疾病和罕见病是终身保障的
这部分费用本身其实并不高,一年2500左右,终身,50W保额
如果只是上30年,那么费用差不多减半

5、小额医疗险
如果孩子真的体弱多病老跑医院
或者你作为家长十分不放心,有点啥事最好大夫看看的
可以买个小额医疗险,来报销你的门急诊费用
这种险种属于可有可无,不同人群不同需求
费用……500左右吧

6、意外险
无脑买,一般孩子的意外险,60-90一年
小磕小碰啥的,完全足够了
尤其孩子会跑了,会跳了,磕磕碰碰有时候没法预料
买一个都省心

7、教育金
如果你家亲戚,亲戚的亲戚,亲戚的朋友啥的有做保险的
他可能会无脑推荐你教育金
最白话的说法,这东西就是理财存钱,保障作用几乎是0
我对这个的建议是,在你全家保障不足的情况下,不要买教育金
这类险种流动性比较低,买了就做好放20年的准备,拿出投资资金的5%-10%来买,我觉得合适
孩子太小的话,需要放很久,所以孩子上了初中,再买完全没问题

8、寿险
不管是什么寿险,定期终身都一样
孩子不需要寿险,他不负担家里经济收入
因为他只是个吞金兽~
孩子身故,更多的是心理创伤而不是经济压力
这一点要想清楚

9、切勿盲目投保
一个是孩子出院时候会有相关新生儿检查
一定看好异常项目,买时候要告知,别给自己惹事
没必要买的东西坚决别买
保险是个长期的东西,决定了就是要缴费几十年的
如果有什么不了解的,想咨询的,请直接联系客服

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发表于 2020-12-30 11:14 | 显示全部楼层
过来学习一下
不过这个帖子我现在最好奇的是,为啥现在是30号,显示最后回复是31号啊,有管理员权限么
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 楼主| 发表于 2020-12-30 12:44 | 显示全部楼层
daggersoul 发表于 2020-12-30 11:14
过来学习一下
不过这个帖子我现在最好奇的是,为啥现在是30号,显示最后回复是31号啊,有管理员权限么 ...

嗯有的,拉了置顶
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 楼主| 发表于 2020-12-30 13:47 | 显示全部楼层
年金险,真的是智商税吗?
答案是,不是
所有的金融工具都有其用途和需求
正巧泥潭有问年金问题的,那就扩展下来说说吧
我们抛开那些不说人话的内容,用人话来说说年金的事

1、名词解释
年金是个什么?
按约定方式交钱,按约定方式领钱
领取方式,金额,全都在合同里,白纸黑字

2、年金的特点

安全:领取金额,领取时间写进合同,受到合同法,保险法保护。
调控收入和现金流:这一点各位考虑一下自己的收入曲线
到了50岁后,你的收入其实并不会保持持平,而是可能降低,一到退休,就是等拿养老金了
我们最希望的收入曲线是相对平滑的,而不是波峰这样的状态到老年大幅度降低的
年金其实实补充这一部分的现金流部分,让收入曲线更加平滑,这个是意义所在
相对的,面对子女大额教育金支出,我们也是将其理解为避免一次性过高支出导致现金流不足。
强制储蓄:我一直认为是伪需求,怎么会有存不下钱的人
然而确实有这样的人,身边统计学并不太好用
抵御利率下行:约定未来领取金额,到某一时间点领取金额确定
这也就意味着,即便负利率,你拿的钱也是约定利率
收益较低:银保监会规定,最高4.025%
市面产品普遍在3.6-3.8徘徊,做的高的能到4%
这也就意味着,他能抵御利率下行,但是抵御不了通货膨胀率
短期取出损失较高:你当违约金理解也没什么太大毛病
一般是缴费期+2年,可以做到回本
回本不回本,查看现金价值表即可

3、年金产品

市面产品主要分为几种产品

1、养老年金
顾名思义,当养老金用,一般是55/60/65/70岁开始领取
这样的产品普遍建议在被大厂清退,事业开始下行时候进行投保
20来岁没事干买什么养老年金
2、教育金
顾名思义,上在孩子身上,一般是上学时候开始进行投保
到了16岁左右开始领取,一般领到25岁
会在18,22岁左右给一笔较大额度的钱,用于交学费之类的
再重复一遍,新生儿不要配年金产品
全家保障不足不要买年金
先保障后理财

当然,还有一些定期年金产品,缴费3年,5年开始领钱的
这种相对较少

4、如何挑选产品

市面两类设计思路
第一种是现金价值高,回本快的产品,领取金额比较少
这种产品实际上更注重流动性,你急用钱,直接退掉,也没啥损失
用完钱大不了重新买,有的产品也支持减保,也就是部分退保
不过这种方案其实实操性挺差的,所以这类产品越来越少
真正考虑流动性,不如试试增额终身寿,那个东西可以部分退保。
第二种是传统的,现金价值低,回本慢,领取金额也就相对多了一些
这种总收益会高很多。

确定自己想什么时候领,领多少,这是挑选产品的重点
算IRR确实是确定一个产品好坏的关键,但你要看,交多少年时候,他的预期收益最符合你想要的曲线
满足自己需求下,收益越高越好。

基础知识就讲到这基本就够了
年金只是你众多资产配置当中的一部分而已。
我非常理解在投资收益高的情况下看不上这种低利率产品的想法
但不妨只用投资资金的10%去修正收入曲线
毕竟当韭菜,总有被噶的时候不是么?

如果对年金险好奇,或是想了解一下现在的年金产品,可以添加客服微信咨询
关于保障内容,也可以随时咨询

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