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楼主: 青須

[生活] 保险产品之间的区别-保险咨询专楼

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 楼主| 发表于 2020-9-20 13:39 | 显示全部楼层
家里老人,配置的逻辑是个什么

其实给老人选择保险,远比孩子复杂的多
因为孩子们在咋说也没那么多疾病,只要不是出生就病危,遗传病一堆,保险还都简单的
但老人就不一样了,很多人父母都有一大串慢性病,这就涉及到一个问题,多数保险很难买到。

常见的问题有
1、超龄,很多医疗险最大60岁
2、告知不符:三高,各类结节,慢性病
3、保额,缴费期:重疾只能买10万到20万,缴费却只能10年期
4、低杠杆,预算问题:用15万费用撬20万杠杆,有的神奇的产品甚至会有保费倒挂

所以,和正常配置不同,对于父母的保险配置原则,是能买哪个就买哪个

我们来说几种情况吧

1、父母没过55岁,身体健康
无脑医疗险+意外险,这个费用大概在1600左右吧
重疾如果真的想加,20万的,缴费10年,也要在1万左右了
这个费用比较高,对一般家庭都是压力了,而且杠杆低,不划算

2、父母没过55岁,有各类疾病
根据疾病情况,看能不能投医疗险
如果主要器官啥的基本都除外或者拒保了,不行就算了
换成防癌险+意外险就可以了
重疾?没戏的放弃吧
如果所在城市有惠民保一定要记得投

3、父母过55了,身体健康
一般选择老年百万医疗+老年意外
为啥是专门的老年意外?
因为老年意外有个骨折专项啊,老年人骨折可是个大事

4、父母过55了,各类疾病
一般选择一款长期防癌+老年意外
医疗和重疾都远去了,保障会有缺口的,但有什么是什么
如果所在城市有惠民保一定要记得投

当然,以上情况根据父母情况再做搭配
总的逻辑就是这样的逻辑了,不同预算下还会有不同的投法
如果保障十分齐全,弄份趸交的养老金也不是不行,毕竟先保障后理财
或者家底太殷实了就想弄弄财富传承,那么来做个终身寿险也能达成目的

保险,越早买还是越好的
谁的储蓄,都是储蓄啊~
有疑问的记得找找客服哦




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发表于 2020-9-22 07:01 来自手机 | 显示全部楼层
完美符合第四项还带残疾……
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发表于 2020-9-22 16:51 | 显示全部楼层
bigcali 发表于 2020-9-17 23:13
@水清君
说得好啊,教育客户“买”保险啊。
  你们公司没教过你,客户要什么就给他什么吗?

看了你这贴,就去搜了复星联合妈咪保贝,看到已经5月7月连续两次下调保额了,三岁以前80w——>50w——>30w,捶胸顿足啊捶胸顿足,感觉像自己丢了50w一样心痛
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发表于 2020-9-22 21:13 来自手机 | 显示全部楼层
引用第62楼UnderWear于2020-09-22 16:51发表的  :
引用:bigcali 发表于 2020-9-17 23:13@水清君 说得好啊,教育客户“买”保险啊......

@UnderWear
3岁以下…就妈咪30万+嘉贝保(带60%额外杠杆)组合保额吧,也不差。

  某种程度上来说,保险公司把产品做的太极致,就会不赚钱甚至赔钱,肯定要想办法止损的,这降额就是止损办法。这产品就出来2年,结果今年一次160万赔付,一次80万赔付,一次100万赔付,保费没赚多少还亏了,都能搜到。
  
顺便举例子:

妈咪每年2780块缴30年后,总共8万3,50万保额,最少也能拿到41.7万(这还不提不分组二次赔付,100%特定疾病,200%先天疾病了,轻症30%中症50%)
  
其他产品每年7500缴20年后,总共8万,30万保额,最少拿22万
(没二次赔付,没中症,先天疾病免责)

大部分人都能分清的对吧。

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发表于 2020-9-22 23:24 | 显示全部楼层
bigcali 发表于 2020-9-22 21:13
@UnderWear
3岁以下…就妈咪30万+嘉贝保(带60%额外杠杆)组合保额吧,也不差。

花了一晚上了解了一下,好像确实是:

买妈咪宝贝30w终身不带少儿特罕 + 买嘉贝保30w20年带少儿特罕

在预算相同的条件下是短期长期都最稳最划算的。嘉贝宝20年到期后正好换成年险种
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发表于 2020-9-22 23:43 来自手机 | 显示全部楼层
引用第64楼UnderWear于2020-09-22 23:24发表的  :
引用:bigcali 发表于 2020-9-22 21:13@UnderWear3岁以下…就妈咪30......

@UnderWear
我反而建议把特定罕见及不分组给妈咪,因为他是唯一的特定罕见直到终身的产品,同样还有不分组二次赔付比分组赔付好点。
  嘉贝就单纯用来做高保额杠杆。

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 楼主| 发表于 2020-9-22 23:55 | 显示全部楼层
UnderWear 发表于 2020-9-22 23:24
花了一晚上了解了一下,好像确实是:

买妈咪宝贝30w终身不带少儿特罕 + 买嘉贝保30w20年带少儿特罕

完美,你已经理解了不同阶段加保的含义2333
不过这是在预算比较充足情况下的玩法了

成年人也可以这么玩,用10-20年的重疾产品做补充保额
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发表于 2020-9-23 09:47 | 显示全部楼层
bigcali 发表于 2020-9-22 23:43
@UnderWear
我反而建议把特定罕见及不分组给妈咪,因为他是唯一的特定罕见直到终身的产品,同样还有不分组 ...

我也说说我的考虑,当然这是我只学习了一晚上形成的初步印象,很可能有偏颇:少儿特罕之所以是少儿特罕,就是因为长大后发病率急剧降低。所以少儿特罕保险最有含金量的时期是早期。妈咪买了终身特罕的话,后60年单算效率不高。然后我观察嘉贝保的特疾高赔率和重症前期额外赔付政策,是把含金量较集中在了前期。

当然,你应该也是业内人士吧。如果你或楼主觉得我这像是在白嫖资询了,也可以无视我。
但至少,从我观察的这些角度来看,相比终身妈咪保贝,我还是觉得我65L的那个组合方案能更好应对一个新生儿的需求。


在慧则网看的网销价格:
妈咪保贝30w终身带特罕   ¥1737
vs.
妈咪保贝30w终身不带特罕  ¥1370
嘉贝保30w20年带特罕10年缴  ¥510   

前20年
特罕30w平均150%赔付  vs. 特罕30w150%赔付
后60年
特罕30w平均150%赔付(低概率)  vs.  0赔付
前20年
重疾30w  vs.  重疾60w+前10年额外18w
后60年
重疾30w   vs.  重疾30w
总费用
1737×30=52110   vs.  1370×30+510×10=46200
然后妈咪保贝买终身那个忠诚客户权益的好处也占到了。小孩成年后要改买成年重疾时说不定就出效果了。


盼有暇点评
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发表于 2020-9-23 11:58 来自手机 | 显示全部楼层
引用第67楼UnderWear于2020-09-23 09:47发表的  :
引用:bigcali 发表于 2020-9-22 23:43@UnderWear我反而建议把特定罕见......

@UnderWear
我就是跟再保险,保司。合作定制产品的。
你的逻辑其实挺好,唯一一个跟我冲突的点在于风险覆盖程度。

这里就大病风险说下白血病,尤其最常见的急性淋巴细胞白血病,70%多发于青少年,30%自然就青壮年了。
其他还有慢性粒细胞多见成年人,急性粒细胞白血病多见于中老年人。

  白血病并不是少儿专属,而且为普遍高发重疾。(大部分保司要在20岁前停止特疾责任在这里的原因不言而喻),同样的特色病种还有严重癫痫跟严重心肌病。
  
那么在费率最便宜的幼儿阶段给加上这样一个终身的额外杠杆,对比成年后的费率,我觉得这个风险获取成本极低。
  
  不过这里有点取决于你的疾病风险喜好。
我刚刚经历过业内骨干青年得了急性淋巴白血病的事,所以对这个病感触很深。

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发表于 2020-9-23 12:00 来自手机 | 显示全部楼层
引用第67楼UnderWear于2020-09-23 09:47发表的  :
引用:bigcali 发表于 2020-9-22 23:43@UnderWear我反而建议把特定罕见......

@UnderWear
妈的直接发出去了,所以这里你会看到。你买保险的本质是预防不可见的风险。那么尽可能全面尽可能低成本的覆盖风险才是你优先考虑的。
  因为特疾是额外100%杠杆,那么综合市面上现有产品来说,这点费率是绝对划算的。

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 楼主| 发表于 2020-9-23 14:27 | 显示全部楼层
湖南的惠民保上了,平常买医疗一堆问题的可以看看了
泥潭买医疗经常会有各种既往症,至于给老人买的,问题就更多了
各种各样的体检问题,包括但不限于各种部位结节,囊肿,各类三高
这样的问题在很多医疗险当中,不是拒保就是延期
但防癌吧,又好多人觉得这个保障不全

所以在日常咨询当中,面对疾病太多,体检结果过于璀璨的,我都问一句哪个城市的
如果当地有个惠民保的话,就推个惠民保当作补充
不过惠民保有个比较大的问题,一年就能投那么一两个月

正巧,今天湖南的省保刚刚上线,太平洋承保的
不仅有200W住院,还包含了特药
最骚的是,既往恶性肿瘤复发,还能给10%的特药比例
虽说比例不高,也算开创先河了
而且这次是省保,只要是在湖南的十四个市州有社保,就都能上
不限职业不限年龄,49一年
还有湖南省民政厅统一投保

理解我之前所说的,这东西是个福利的概念了么?
只可惜,这产品只卖到11月30日
真正的,错过等一年。

现在南方地区很多都有惠民保了
如果你想了解了解相关省市信息,可以加客服咨询咨询
惠民保之外,也有全国性质的普惠类险种,价格也差不多三四十一年
如果需要,找客服拿链接和相关介绍吧
有保障,总高过没保障



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发表于 2020-9-23 15:43 | 显示全部楼层
青須 发表于 2020-9-23 14:27
湖南的惠民保上了,平常买医疗一堆问题的可以看看了
泥潭买医疗经常会有各种既往症,至于给老人买的,问题 ...

提问 在哪买
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 楼主| 发表于 2020-9-23 15:58 | 显示全部楼层

加客服微信,直接把链接转给你
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发表于 2020-9-23 16:01 来自手机 | 显示全部楼层
引用第71楼忘川鲤于2020-09-23 15:43发表的  :
引用:青須 发表于 2020-9-23 14:27湖南的惠民保上了,平常买医疗一堆问题的可以看看了泥......

@忘川鲤
直接微信搜湖南全民保啊,出来的第一个蓝色认证就是了。

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发表于 2020-9-23 17:13 | 显示全部楼层
青須 发表于 2020-9-23 14:27
湖南的惠民保上了,平常买医疗一堆问题的可以看看了
泥潭买医疗经常会有各种既往症,至于给老人买的,问题 ...

没看出多好来。。。保障只有一年,50岁以上保费139元,除了医保报销费用以外的免赔额2万元。。
这些条件筛选几乎让普通购买者不可能理赔,当然那些癌症的他们也有赔10%的说明。。也就是你住院花了100万,他们只会赔你9。8万,但是有几个人能花这么多的,,一般人住院花个四五万了不得了,医保报销后也就个人自费2万块,他们还是不用赔一分钱。。。主要还是这个只能买一年,免赔额太高
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 楼主| 发表于 2020-9-23 23:59 | 显示全部楼层
halfwind 发表于 2020-9-23 17:13
没看出多好来。。。保障只有一年,50岁以上保费139元,除了医保报销费用以外的免赔额2万元。。
这些条件 ...

你对比一下50岁以上,百万医疗平常的费用,你就知道为啥说这个便宜了
用50岁的人举例,百万医疗基本要在800元左右,而60岁的人就要在1400左右了
139相对于上面的数字,还不够便宜吗?
癌症那个我觉得你得仔细看一下,是既往有癌症,赔10%,这简直就绝了,以往谁家百万医疗既往癌症还能赔?别说赔了,上都没戏
这种惠民保产品,主要针对的是“超龄,身体有各类健康问题导致无法投保百万医疗”的人群准备的
而这种非标准体,在理赔上出险概率更高,所以为了控制风险且降低费率,拉高了免赔额。
两万左右什么概念呢?大概是一次突发冠心病急救+诊疗+检查的费用吧。
如果你一切健康,为什么不直接选择百万医疗呢?
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发表于 2020-9-24 15:11 | 显示全部楼层
湖北城惠保看了一下,除外了一堆重症
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发表于 2020-9-24 16:37 来自手机 | 显示全部楼层
找了半天没找到,现在山东是不是还没有普惠险?
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 楼主| 发表于 2020-9-24 19:24 | 显示全部楼层
居尔一拳 发表于 2020-9-24 15:11
湖北城惠保看了一下,除外了一堆重症

是如果既往有这些重症,会被除外。而不是首次你得这些不赔,这个是两个概念
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 楼主| 发表于 2020-9-24 19:25 | 显示全部楼层
尚风悦 发表于 2020-9-24 16:37
找了半天没找到,现在山东是不是还没有普惠险?

快了快了,山东的在做了,风向是明年过年后上
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发表于 2020-9-24 21:20 来自手机 | 显示全部楼层
青須 发表于 2020-9-23 15:58
加客服微信,直接把链接转给你

请问是不是微信里搜到,直接在里面买就好了。  我相信论坛推荐肯定没错:)
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 楼主| 发表于 2020-9-24 22:43 | 显示全部楼层
aiyoyo 发表于 2020-9-24 21:20
请问是不是微信里搜到,直接在里面买就好了。  我相信论坛推荐肯定没错:) ...

可以的~没问题~
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发表于 2020-9-25 09:38 | 显示全部楼层
青須 发表于 2020-9-23 14:27
湖南的惠民保上了,平常买医疗一堆问题的可以看看了
泥潭买医疗经常会有各种既往症,至于给老人买的,问题 ...

这个惠民保以后停售不能续保的风险大麽,会有这个问题吗,总感觉保险公司会亏本呀
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 楼主| 发表于 2020-9-25 18:14 | 显示全部楼层
yaole_yl 发表于 2020-9-25 09:38
这个惠民保以后停售不能续保的风险大麽,会有这个问题吗,总感觉保险公司会亏本呀 ...

会有,所以先能保一年是一年
毕竟有政府背书在,保险期间内,肯定可以赔
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 楼主| 发表于 2020-9-25 18:14 | 显示全部楼层
尚风悦 发表于 2020-9-24 16:37
找了半天没找到,现在山东是不是还没有普惠险?

有了,山东出惠民保了
山东范围内全可以投,联系客服吧~给你发相关信息
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发表于 2020-9-27 11:10 | 显示全部楼层
云南有没有惠民保呀,好像云南啥都没有的样子
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 楼主| 发表于 2020-9-28 11:16 | 显示全部楼层
天喆 发表于 2020-9-27 11:10
云南有没有惠民保呀,好像云南啥都没有的样子

请嗷的联系一下客服,有可以用的惠民保
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 楼主| 发表于 2020-9-28 11:31 | 显示全部楼层
上海的惠民保,大概是惠民保中最骚的一个了上海这个全称叫上海公益保
和全国各地政策差不多,也是免赔2万,住院赔付
价格比别的地方稍贵一些,99/年

但,骚的来了
第一点,想买这个公益保,得先申请公益护照
而这个公益护照,是个上海农商行的低额度信用卡
第二点,这东西10月15号结束
你得保证申请这卡,到购买,在10月15号之前
第三点,这玩意续保,需要做30个小时的公益服务

这一次这公益保,怎么看怎么像上海社工给自己拉壮丁……
不能完全开放购买是个问题,所以这款产品,本质上不能完成平常惠民保的功效
也就是把这个给父母之类的超龄人员买,基本不太现实……
毕竟你还得给父母申请个信用卡出来实在是有点骚,操作难度解释成本双双上升。

说点别的,各地现在多数也开始有惠民保了
例如前一阵说的,山东开始有了,湖南也有了省保
如果说你所在的城市没有官方市民保,现在也有了全国性质的商业普惠险
价格基本一致,只是没各地机构撑腰了。
但有总比没有强,啥时候自己城市出了,再买一个就是了

了解本地惠民保信息
加客服索取吧~客服来帮你找能上的惠民保





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发表于 2020-9-28 12:18 | 显示全部楼层
青須 发表于 2020-9-28 11:31
上海的惠民保,大概是惠民保中最骚的一个了上海这个全称叫上海公益保
和全国各地政策差不多,也是免赔2万, ...

上海老阿妈心里苦
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 楼主| 发表于 2020-9-28 12:37 | 显示全部楼层
钱君 发表于 2020-9-28 12:18
上海老阿妈心里苦

其实不用上海这个公益保,也能有别的可用就是了
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